消費者金融の審査とは：一覧
消費者信用の基礎知識について
一口に「キャッシング」といっても、上は銀行から下は街金まで多種多様な借入先がある。
これらは「消費者信用」という産業に含まれるもので、各々が一要素として形成され機能している。
「消費者信用」とは、消費者の「信用」を最大の担保として行われる信用供与サービスのことであり、平たくいえば「人身担保」と捉えていいだろう。
「消費者金融」という言葉は、一般的に「無担保無保証融資（いわゆる貸金業者）の会社の総称」として解釈されているが、これはあくまでも便宜上の捉え方にすぎず、正確には「消費者信用」における取引形態の種別のひとつとして解釈されており、定義として「直接金銭を貸し付けるもの」を指す。
さらに、「消費者金融」というカテゴリーのなかでは二つに大別され、そのポケットのなかに各々の会社が入っている。
すなわち広く解釈されているところの「消費者金融」は、「消費者ローン」のなかに含まれる「消費者金融会社」の「無担保無保証融資を前提とする会社」を指していわれることが多いが、厳密には事業者融資なども含むこれらの会社や業者の総括として「消費者金融」と称されているのである。
実際問題、キャッシングを利用するうえでこの知識が直接必要になることはまずないが、それよりも自分が利用している会社の返済日や金利を覚えていたほうが役に立つことであり、また大事なことである。
しかしこれから先、キャッシングであれショッピンであれ、「消費者信用産業内」で生きていくうえでは、常に「現在地」というものを把握しておく必要はある。
この世界は、一見すると断片的な連携とし見えない構図となっているが、複雑に絡み合った糸を解きほぐすとじつは「1本」につながっている産業なのである。
借金の基礎知識について
世の中の一般的な論調として「借金」は「良くないこと」とする概念がある。
これは今も昔も変わりはなく、おおよそ人間社会では「概念」というよりも「常識」として捉えられているのである。
ただ、ここでいうところの「借金」は「住宅ローン」などのそれではなく、趣味や遊興費、買い物やギャンブルなどの「ミニマム」に対する借金を指している向きが強く、つまり「ヘビーな借金」ではなく「ライトな借
金」といえる。
たとえば、銀行から融資（借金）を受け念願のマイホームを取得したとする。
この場合の「借金」は、どちらかといえば「ステータス・シンボル」として捉えられ、他人に対して「公言」してもだれも不快な印象を感じないだろう。
それどころか、マイホームの「価格」によっては羨望の眼差しで見られる可能性すらあるだろう。
一方、収入が少なくやむを得ず「銀行のフリーローン」を利用したとする。
この場合の「借金」は「恥」として捉えられ、「公言」するとほぼ間違いなく偏見の目で見られてしまうだろう。
「職業にキセンなし」という物言いがあるが、じつは借金にも貴賎はなく、「住宅ローン」でも「生活費」でも「借金は借金」である。
しかしこの論理は、頭では理解されていても意識では理解されていないことが多く、それが羨望と偏見の差を生んでいるのである。
借金 ： 他人から見た印象
キャッシングの必要性に迫られたとき、圧倒的大多数の人たちは、まずｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞによる借入を考えるだろう。
その優先順位は、単に「所持しているか否か」というレベルではなく、ある種、厳然たる意識としてわれわれの心の中にあると思われる。
行為としてはいずれもが同じことである。
「キャッシング」であり、また「借金」であり、以上でもなければ以下でもない。
ただ、それらの印象は単に数字の高低ではなく、決して埋まることのない「何か」が含まれているのもまた事実である。
借金 ： 金利は高い
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞと消費者金融について、利用者がいちばん気に留めやすく、また比較しやすい点に「金利」が挙げられる。
特に「消費者金融」と「ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ」においては、印象では大きく差が付いているが、実際は大きな違いが有るわけではない。
これは「高金利＝消費者金融」という関連づけで語られることが多いので、その影響が顕著に表れているといっていいだろう。
借金 ： 利用するのにあたって
純粋に「ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞでならともかく、消費者金融までをも利用するのはよくない、という概念はあるだろう。
消費者金融の利用が「キャッシング」という行為のみに限定しているのに対し、ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞのそれは「ショッピング」的な意識の持ちようが大きいと思われるからである。
つまり、前者はストレートに「借金」であり、後者は「借り金」という「利用者の都合による解釈」が働いてる影響もある。
また、ごく単純に「偏見」も作用している部分もあるだろう。
借金 ： 気軽に利用
「気軽に利用できる」かどうかは「利便性に長けているか否か」に影響されすく、銀行のそれに支持が集まっていない状況が何よりの証左である。
利用に抵抗があれば気軽に利用できるわけがなく、結局のところ、どれを介しようが「借金はよくないこと」という概念に集約されるのである。
ただ、これらの印象はいずれも「必要に迫られていないとき」に調査されたものであり、その点を考慮からはずす必要がある。
実際、キャッシングを必要とする場面に直面した場合、どこまでその「理想」がプレーキとなるかは定かではない。
金利の基礎知識について
キャッシングの世界では、「金利は、貸付対象者のリスクの大小で振れる」と表現されることが多い。
一般的にキャッシングとしての融資は無担保融資なので、回収できないリスクが高いのである。
たとえそれが法定利息内の貸付金利設定であっても、「金利が低いところはよくて、高いところはよくないとする見方は根強い。
同じ「お金」でも、高いところ（高金利）で借りるより、低いところ（低金利）で借りたほうがいいに決まっている、というナチュラル、かつニュートラな解釈である。
金利 ： 良いところ、悪いところ
こと金融に関しては、利用者は「金利」を絶対視している。
預貯金であれば「いかに高い金利で預けられるか」が重要であり、借金であれば「いかに低い金利で借りられるか」が重要とされる。
いずれにしても、「金利絶対イデオロギー」は地の果てまで行っても「是」として捉えられ、この世界、すべては「金利」に帰結されるとも言えるだろう。
しかし、キャッシングの場合、これらはあくまでも同条件下における場合の比較でのみ有用なものである。
消費者金融の基礎知識について
消費者金融は「はじめての方」を好む傾向があり、近年、各社ともそれが顕著になってきている。
しかし、字面で表記すると同じ「はじめての方」でも、大手とそれ以外の各社では意図する客層があきら
かに違っているのもまた特徴的な傾向である。
基本的に、大手がいわんとする「はじめての方」は、「正真正銘の消費者金融未経験者」を指す。
自社の利用は当然として、他社の利用もまったくない人のことである。
一方、それ以外の各社がいわんとする「はじめての方」は、「自社利用がはじめての方」とした意味合いが強い。
たしかに、完全な初心者の意図も含ませてはいるが、必ずしもそこに固執しているわけではない。
消費者金融界はすべてにおいて「連鎖の構造」が作用する。
大から中へ、中から小へ、また上流から中流へ、中流から下流へ、すべてがこれを常道として捉えている。
貸付融資残高の順位が、単に会社規模の大小を表しているだけでなく、それは利用者が実際に利用を考える順番にも、そのまま移行させることができるのである。
仮に今、消費者金融の利用を考えたとした場合、まず「どこで借りるか」と純粋に考えるはずである。
おおよそ考えられる範囲で、大手やCMなどで見る会社のなかから目星を付けるだろう。
それは「普通の感覚」だろう。
怪しげな広告あたりが掲載されている会社に勢い余って申し込む、というような行動はまず起こさないと思われるの。
そう考えると、何も大手が躍起になって「はじめての方」を強調しなくてもいいように思えるが、黙っていても客は来てしまうのである。
実際問題として申込に来た人すべてに融資することは経営上不可能だが、それでも「良質な客」が集まりやすい環境にある。
つまり「お客さんを自社の都合で選別できる」わけである。
しかし、それらが分かっていても「はじめての方」に対するアナウンスはますますヒートアップする傾向が強い。
それは、なぜなのだろうか。
それは「返済先」の順番にも連鎖するからにほかならない。
「最初に借りた」ところが、まず最初に返済がくる。
ということは、利用者の「蛇口の先端部分」さえ抑えておけば、あとは構わない。
よく悪例のひとつとして取りざたされる「自転車操業」も、じつはこの連鎖の「副作用」にすぎない。
「1番目」の返済金を「2番目」から借りて充当し、「2番目」の返済金を「3番目」から借りて充当し、そして「3番目」の返済金を「1番目」から借りるか「2番目」から借りるか・・・。
あるいは、さらに「4番目」に駆け込むか・・・、いずれにしても、すべては「1番目」を基点として回っているにすぎない事象で、そこに絶対的価値が生まれるのである。
さらに、消費者金融は自社の債権の上に他社の債権を積まれることは少なからず容認するが、他社の債権の上に自社の債権を積むことを極端に嫌う。
これは即「債権の質」に影響を及ぼすからである。
上記の考え方を「オセロゲーム」にたとえてみると、一番下というのは「四隅のマス」のことになる。
ここに置くと決して「反転」しない。
しかしそれ以外のマスはいかようにも反転させられる場合がある。
すなわち、自社の債権が一番下にある他社の債権に、突如「ひっくり返る」ことも考えられるわけであり、常に「1番目」は不動だが、それ以下は可動なのである。
金融ビッグバン以降、「金融資産」という耳障りのいい言葉が巷間聞かれるようになってきた。
一見、貯金（余裕資金）のみを対象とした言葉のように思えるが、これは借金向けのそれと解釈することもできる。
貯金が現在の資産をターゲットにしているとすれば、借金は「未来の資産」をターゲットにしている。
大手各社は、そこに狙いを定め「はじめての方」を喝破しているのである。
利用対象者の基礎知識について
消費者金融の世界は「大数の法則」が働く業態で「疑わしきは、まず貸してみる」という「性善説」の思想が根底にある。
その昔、消費者金融は「だれにでもお金を貸すところ」といわれていたた時代があった。
今でもその名残で語られることは多く、特に「それを利用する可能性の低い人」や「知識人」ほどその「神話」を頑なに信じている。
「性善説」の思想は普遍なものだが、世間における固定観念もまた不変なものなのである。
利用対象者 ： 満20歳以上の男女
戸籍上「満20歳以上」であればOKであり、性別についても「戸籍上」どちらかが刻印されていれば問題はない。
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞ会社では、基本的に「満18歳以上」であれば親権者の同意を得ることを条件に申込可能だが、消費者金融においては「満20歳以上」が原則である。
民法上、未成年者が婚姻をしたときは成年に達したものとみなされる旨があるため、たとえ「満20歳未満」でも結婚をしていれば社会通念上契約可能と捉えることもできるが、実際のところその条件をクリアしていても「満20歳未満」の契約を事実上認めていない場合が多い。
厳密にいえば、「だれにでもお金を貸す」という風聞は「返すあてもない人にも貸していた」ところに起因する部分が大きい。
その「返すあて」が何を指すかが問題なのだが、おおよそ「仕事」と捉えてよいだろう。
アルバイトであれ派遣社員であれ、なんらかの「仕事」に就くためにはそれ相応の「年齢」以上でなければならず、すなわち「返すあて」というのは「仕事」をして「収入」を得、それを「返済」に「あてて」もらわなければならないことからも、本来であれば「年齢」と同等レベルで重視されなければならない条件なのである。
利用対象者 ： 利用対象者は安定した収入のある方
消費者金融の利用にあたっての条件は、あくまでも「安定」であって「定期的」ということではない。
必ずしも毎月はば一定的な収入を得なくても大丈夫と捉えることができる。
この条件表記は、今では「有名無実化」しているといわざるを得ず、単なる「ポーズ」として掲げている感さえある。
企業の倒産が当たり前のこととなり、そして終身雇用制度が完全に機能しなくなった今、「何をもって安定とするか」を結論付けるのはかなり困難なことだが、その大小はさておき「なにがしらの会社に勤めてさえいればよい」というレベルで「安定」と見なされているので、そう大層に捉える必要はないだろう。
消費者金融で契約する場合、基本的にこの2点が絶対条件であり、おおよそ「成人」であればクリアーしていると思われる。
利用対象者 ： 身障者の契約
消費者金融の利用は、身障者でも条件さえ合えば可能である。
健常者の場合のそれと何ら相違ないが、その障害の度合いや症状によって契約困難な場合もある。
一般的に「全盲者」は契約が難しい。
これは、自分自身で契約書を読んで理解することが不可能だからである。
点字による契約書が用意されていれば話は別だが、各社がそこまで用意周到を期すのは非現実的なことだろう。
逆に「難聴者」は自分自身による読解が可能なので こちらは可能の場合が多い。
暗黙の基準としていえることは、「たとえ親族であっても第三者の助力を一切必要とせず、契約者自身で契約内容を読解し理解することが可能な状態」であるか否かが、その分かれ目と判断してよい。
利用対象者 ： 外国人の方の契約
消費者金融の利用は、外国人も条件さえ合えば可能であり、特別な差別は生じない。
各社が指定する本人確認書類が用意できれば問題なく、永久査証があれば、さらに問題はないが、「外国人登録証明書」でも可能となっている。
ただ、中堅以下の会社になると、たとえ本人確認書類を揃えていようとも「外国人」というだけでお断りのところも多い。
「外国人登録証明書』を本人確認書類の欄に掲げている消費者金融は、外国人という理由だけで門前払いすることは絶対にない。
いま、各社とも「一人でもお客さんを取りたい時代」であり、そんな悠長なことはいっていられない現実もあるからである。
外国人契約者の場合、これだけは外せないという「暗黙の基準」として「日本語の理解」、「在日年数」そして「就業状況」がある。
日本語の理解は、即契約につながる部分でもありとくに重視され、日常生活レベルでの会話や契約内容に関して理解ができるということが大前提である。
在日年数は、やはり不法出稼ぎチェックの意味合いが強く、たとえ日本語が堪能であったとしても、半年ほどの在日期間では難しいのが実状で、最低でも1〜2年間はほしいところである。
就業状況については、その根底となる考え方は日本人のそれと同じだが、とくに就業年数については審査が厳しくなる場合が多く、在日年数と照らし合わせて「食い違い」のないようにしておきたい。
しかし、いくら条件が整っていても、やはり契約を迷う場面のほうが多いのも事実である。
新規契約者はひじょうに欲しいが、後々面倒になるのも困るといったジレンマが働く。
そこには外国人がゆえの「特権」が作用しているからである。
基本的に外国人には「住民票」がなく、最悪行方不明になったとき、それを照会して足跡をたどることができず、即貸倒につながってしまうからである。
町内での引っ越しレベルであれば話は別だが、母国にでも帰られては目も当てられないだろう。
たしかに経費を掛ければ追跡は可能だろうが、そこまで労力を費やして債権（借金）を追いかけるのも割りに合わない。
よって、いくら条件が整っていても「リスクが高いお客さん」という捉え方をされてしまうのである。
外国人申込者のなかでは、韓国人や中国人等アジア圏の人が多いが、ここで業者が注意するのは「通名」を使って契約する人である。
通名の設定は本名とは何ら関係なくても可能であり、自分の付けたい苗字を付けても構わない。
これを逆手にとって、通名で借りるだけ借りて名義変更して別人になりすまし、他の会社でまた借りる、という悪巧みを試みる例も現実にある。
以上の事情から、通名で申込む人は必要以上に審査が厳しくなったりする場合も多いのである。
申込方法の基礎知識について
新規申込時、必要となるのが「本人」が確認できる証書である。
通常審査においては、これしか必要とされていない。
「本人確認法」が施行されて以降、それまで同封の必要がなかったｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの新規申込時にも、その原本コピー提出が義務づけられるようになっている。
申込方法 ： 本人確認書類について
有効期限内の正規の身分証明書であれば、何を提示しようとも申込者の自由だが、その中で少し注意したいのが「健康保険証」による提示である。
本人の顔写真が貼付されておらず、悪用による使用も目立つ証書だが、逆に次に挙げる保険証を所持している人は、審査の際それだけで有利な場合が多いのである。
よって、それらの保険証を所持している人は、下手に運転免許証を提示するよりも保険証を活用した方が契約の際、好結果を生む場合がある。
運転免許証やパスポートでは、その人の職業を推測することば不可能に近く、堅実な公務員勤めも、大企業勤務も、その日暮らしのフリーターも同一にしか捉えることができない証明書だが、健康保険証の場合、ある程度その人の「財力」を見極めることができるところに秘められた効力がある。
世の中には保険証にもその職業によっていろいろな種類があるが、なかでも「公務員共済健康保険証」はかなり有利である。
ついで、サラリーマンも含む多くの勤め人が加入している「社会健康保険証」となる。
さらにここでも、職業レベルが明確に判別するような保険証はそれだけで有利と考えてよい。
また職種レベルに特化した「組合健康保険証」なども有利な部類に入る。
逆に、説得力のない保険証が、自営業者や無職者が加入している「国民健康保険証」であり、運転免許証と大差ないレベルといってよい。
しかし毎月保険料を納入しているという「返済能力」を見せることができる分だけ有利だとは言える。
いずれにしても、消費者金融の利用者の8〜9割方は「社保」か「国保」のいずれかであるのが実状である。
受付方法の基礎知識について
ｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの新規申込は郵送による非対面方式が主流であるが、消費者金融の場合、その申込方法は申込者の事情に合わせて選択できるようになっている。
どの方法で申込んでも審査結果や与信額にあきらかな差異が生じることはないが、各々の申込方法によって少し知っておきたい知恵もある。
申込の時、最大の懸案は「いかに、人に見られないように契約するか」この一点に尽きる。
親兄弟や親戚はいうに及ばず、友人知人等々、とにかく他人に見られたくないし、また会いたくもないだろう。
欲をいえば、申込先の会社の社員（担当者）であっても会いたくないものである。
多くの申込者が非対面チャネルである申込方法へと流れるのはそのためだといえる。
受付方法 ： 店請窓口において
自動契約機がこの世に誕生するつい十年ほど前までは、店頭（カウンター） での申込が常道であった。
今ではその主役の座を完全に自動契約機に譲った格好となっているが、それでも店頭で申込を行う人は多い傾向にある。
特に年配の方に多い、いわゆる「機械アレルギー」の人々は進んでカウンターへ向かう傾向が強い。
いずれにしても申込に関しては一緒なので、自動契約機のブース内で何ともいえない息苦しさを感じながら申し込むより、圧迫感のないカウンターで進めたほうが精神的にも楽といえるだろう。
店頭契約の場合、その支店の選び方に注意したい。
知っている人に会いたくない、また見られたくないという気持ちがそういう行動に転化すると思われるが、自分の日常の行動範囲外の支店へわざわざ遠出をして申込に行くのは辞めたほうがいい。
業者側も、こちらの気持ちは十分お見通しなのだが、「どうしてここまで来たのか」と勘繰られるからにほかならない。
間違っても「近くまで寄ったついでに」なんて苦しい言い訳は逆効果である。
それこそ「虚言癖あり」と思われ、審査に悪影響を与えかねないのである。
店頭契約の場合「自分の行動範囲を範噂に」支店を選択するべきである。
すなわち、自宅と勤務先を考慮しつつ支店選びに反映させることが大事である。
店頭の雰囲気は、それこそ各社のカラーが如実に出るところである。
世間一般の印象とは対照的に、ものすごくアットホームな会社もあれば、自動契約機のブース内よりも息苦しいと評判の会社もあるのが実状である。
受付方法 ： 自動契約機とは
お金がすぐに必要なのだが、誰にも見られたくない、会いたくない。
この矛盾する心理状態の申込者の「救世主」となったのが、自動契約機の登場である。
その稼働以降は、新規申込に対する心理的ハードルがかなり抑えられたといえるだろう。
今となっては知らない人など皆無だと思われるが、自動契約機はあくまでも直接的に非対面形式であって、間接的にはモニターや室内カメラ等で、その様子は見られている。
もちろん、会社によっては、契約機のモニター画面にオペレーターの顔が映し出されるところもある。
各社とも自動契約機による申込の流れに大差はなく、通常、30〜40分で契約完了になる。
受付方法 ： 郵送について
郵送を選択する最大の理由は「秘匿性が保たれる点」であろう。
特に、だれにも会わず、かつ見られずに契約締結まで完結させることが可能なのでその利点を重視した結果、郵送を選ぶものと思われる。
しかしｸﾚｼﾞｯﾄｶｰﾄﾞの申込ならいざ知らず、消費者金融の申込において郵送によってすべてを完結させようとする考え方は「異質なもの」と見なされる場合がある。
消費者金融の利用者は、十中八九、すぐに融資を受けたいから申込む。
これは厳然たる事実であろう。
しかし、すべてを郵送で済ませようとした場合、必ず数日間要してしまい、「スピード」を最重要視する業
態において、この「手間を掛けたやり方」は逆に違和感を感じさせることになってしまう。
受付方法 ： 電話とFAXについて
急いでいるのであれば、今も昔も電話がもっとも早い手段である。
ただ、どちらかというと契約可否の「アタリ」を付ける手段として用いられることの方が多いかもしれない。
最近では、その最大の利点をインターネットに取って代わられようとしているが、新規申込者が是が非でも避けたいことの筆頭に「申込に行ってから、その場で断られる」というきびしい現実が挙げられる。
たとえ自分に非があったとしても、行ってから断られるほど屈辱的なことはないからである。
一方、FAXでの契約締結はほとんどの会社では認めていない。
これは、万が一、「訴訟になったとき業者側が契約書や申込書の原本を所持していないと不利と見なされるからである。
